“첫 월급 받았는데, 어디서부터 어떻게 해야 하죠?” 많은 사회초년생이 재테크를 시작하려고 해도 정보는 넘치고, 방향은 보이지 않는 경우가 많습니다.
이번 글에서는 돈을 처음 다뤄보는 사회초년생을 위한 현실 재테크 루틴을 통장 관리, 예산 설정, 저축·투자 루틴으로 정리해드립니다.
1. 통장 3개로 시작하는 돈 관리 기본
복잡한 통장 쪼개기는 오히려 실행력을 떨어뜨립니다. 딱 3개만 있으면 기본 관리가 가능합니다.
추천 통장 구성
- ① 월급 통장 → 수입 집금용 (예: 신한, KB 등)
- ② 생활비 통장 → 체크카드 연결 (예: 카카오뱅크)
- ③ 저축/투자 통장 → 적금, ETF 이체용 (예: NH, 증권사 CMA)
💡 자동이체 설정만 해두면 돈이 ‘흘러가는 구조’가 만들어집니다.
2. 첫 예산표: 고정비/생활비/저축 비율 나누기
초년생 예산 분배 추천 비율
- 📌 고정비 (월세, 보험, 교통): 수입의 40%
- 📌 생활비 (식비, 쇼핑, 여가): 수입의 30%
- 📌 저축·투자: 수입의 30%
예시 (월급 250만 원 기준)
| 구분 | 금액 |
|---|---|
| 고정비 | 1,000,000원 |
| 생활비 | 750,000원 |
| 저축·투자 | 750,000원 |
💡 ‘남는 돈 저축’이 아니라 ‘먼저 떼고 남은 돈으로 생활’하는 구조가 핵심입니다.
3. 저축은 ‘목적별’로 쪼개라
막연한 저축은 금방 무너지기 쉽습니다. 사용 목적을 정해두면 지출 유혹을 줄일 수 있습니다.
목표별 분류 예시
- 💸 비상금 통장 (월 10만 원)
- ✈️ 여행/취미 통장 (월 10만 원)
- 📈 투자통장 (ETF, 적립식 펀드 등 월 15만 원)
각 통장을 따로 운영하면 필요한 돈은 지키고, 써도 되는 돈은 guilt-free하게 사용할 수 있습니다.
4. 적은 돈이라도 투자 루틴은 시작하자
지금 돈이 많지 않더라도 투자 습관은 일찍 시작하는 것이 정답입니다.
실전 루틴
- 📆 매월 10~20만 원 자동이체로 ETF 적립
- 📊 카카오페이증권, NH투자, 삼성증권 등 모바일 앱 활용
ETF 입문 추천
- TIGER 미국S&P500
- KODEX 200
- KBSTAR 단기국공채 (안정형)
💡 투자금보다 중요한 건 ‘매달 똑같은 날, 똑같은 금액으로 사는 습관’입니다.
5. 자동화 시스템으로 ‘돈 걱정 없는 구조’ 만들기
사회초년생이 재무에 스트레스 받지 않으려면 결정이 필요 없는 자동화 구조가 중요합니다.
자동화 요소
- ☑ 월급 다음날 자동이체 (생활비, 투자금 분리)
- ☑ 체크카드는 생활비 통장만 연결
- ☑ 신용카드는 사용하지 않거나 한도 제한
추천 앱
- 📱 뱅크샐러드: 자산 흐름 통합 확인
- 📱 브로콜리: 지출 카테고리 분석
🎯 사회초년생 재테크 루틴 요약표
| 분야 | 실천 항목 | 추천 도구 |
|---|---|---|
| 통장 구조 | 월급/생활/저축 통장 3개 | 카카오뱅크, NH증권 |
| 예산 설정 | 고정 40 / 생활 30 / 저축 30 | 노션, 구글시트 |
| 저축 루틴 | 목적별 계좌 분리 | 토스뱅크, CMA |
| 투자 시작 | ETF 매달 자동이체 | 삼성증권, 카카오페이증권 |
| 자동화 | 이체, 알림, 분리카드 | 뱅크샐러드, 브로콜리 |
결론: 늦기 전에가 아니라, 지금이 시작하기 가장 빠른 시기
재테크는 ‘돈이 많을 때’가 아니라 ‘처음 돈을 다루는 지금’이 가장 중요합니다.
당장 완벽하지 않아도 괜찮습니다. 통장 3개, 예산 비율 설정, 자동이체 루틴만 있어도 사회초년생 재테크는 이미 반 이상 성공입니다.
오늘부터 재테크는 ‘공부’가 아니라 ‘생활 루틴’으로 바꿔보세요.
📌 본 글은 2025년 기준 재무설계 사례, 사회초년생 금융교육 자료, 실제 청년 자산관리 루틴을 바탕으로 작성되었습니다.